Jak refinansować swój kredyt hipoteczny

Jak refinansować swój kredyt hipoteczny
16.10.2020
Category: Koszty Zamknięcia

Jeśli myślisz o refinansowaniu kredytu hipotecznego, ale twoja ręka nadal jest skurczona od podpisania oryginalnych dokumentów zamknięcia kredytu mieszkaniowego, odetchnij spokojnie. Refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest tak pracochłonne, jak przy zakupie domu. Nadal będziesz mieć kilka naprawdę ważnych rzeczy do rozważenia i kroków do podjęcia, zanim podpiszesz na linii przerywanej, ale jesteśmy tutaj, aby przeprowadzić Cię przez to wszystko.

Czy koronawirus oznacza, że ​​to dobry czas na refinansowanie?

Ponieważ większość światowej gospodarki zatrzymuje się z piskiem w obliczu nowego koronawirusa, czyli COVID-19, ważne jest – naprawdę ważne – zachować spokój. Nigdy nie pozwól, aby strach kierował twoją decyzją. Trzymaj się budżetu, zadbaj o zaspokojenie swoich najpilniejszych potrzeb i nie zwariuj. OK, przerwij! Oto, jak koronawirus wpływa na stopy procentowe i kredyty hipoteczne.

Rząd federalny nie ustala oprocentowania kredytów hipotecznych. Ale decyzje podejmowane w innych obszarach Rezerwy Federalnej – takie jak obniżenie stóp procentowych do prawie 0% – mogą mieć na nich wpływ. Połącz to z szalonymi codziennymi zmianami na giełdzie, a może zacząć wyglądać jak czysty chaos.

Zrelaksować się. Oddychać. A może refinansowanie.

Dave Ramsey poleca jedną firmę hipoteczną. Ten!

Zważywszy, że oprocentowanie kredytów hipotecznych w wieku 15 i 30 lat jest o prawie 1% niższe niż w tym czasie w zeszłym roku, może to oznaczać dla Ciebie dobrą passę. Dzisiejsze niższe stopy procentowe spowodowały wzrost o ponad 400% wniosków o refinansowanie kredytów hipotecznych. Oznacza to, że ludzie wykorzystują ten zwrot gospodarczy, aby zablokować niższe stopy procentowe i skrócić okres kredytowania. Zanim dołączysz do 400%, czytaj dalej, aby sprawdzić, czy nadszedł właściwy czas na refinansowanie.

Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Po pierwsze: refinansując kredyt hipoteczny, korygujesz pierwotną pożyczkę. Jesteś ponownego finansowania. Wystarczająco łatwe, prawda? Ale dlaczego miałbyś refinansować swój kredyt hipoteczny?

Dla wielu osób refinansowanie jest sposobem na zablokowanie niższej stopy procentowej. To zdecydowanie jeden duży plus! Ale w rzeczywistości istnieje wiele dobrych powodów, dla których warto refinansować swój kredyt hipoteczny.

1. Tak, zablokuj tę niższą stopę procentową.

Niezależnie od tego, czy korzystasz z 15-letniego kredytu hipotecznego (co zalecamy), czy 30-letniego kredytu hipotecznego, to dużo czasu na zmianę na rynku. Szanse są całkiem spore, że w pewnym momencie w tych fragmentach czasu będzie dostępna lepsza stopa procentowa niż pierwotna.

2. Skróć okres pożyczki i szybciej uwolnij się od długów.

Jeśli korzystasz z 30-letniego kredytu hipotecznego, refinansowanie może pomóc w skróceniu okresu spłaty kredytu i osiągnięciu tego 15-letniego optymalnego poziomu. Im szybciej spłacisz swój dom, tym szybciej zachowasz dla siebie każdy dochód, który zarabiasz. Oznacza to, że oszczędzasz więcej, inwestujesz więcej i masz więcej do rozdania. Dodatkowo, jeśli uzyskasz niższe oprocentowanie, możesz co miesiąc płacić więcej na poczet kapitału, przyspieszając postęp!

3. Pozbądź się prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI).

Jeśli Twoja zaliczka była niższa niż 20% kredytu hipotecznego w momencie zakupu domu, wówczas Twój pożyczkodawca hipoteczny zażądał od Ciebie zapłaty za PMI. Zasadniczo chroni je, jeśli nie możesz spłacić kredytu hipotecznego, a dom zostanie przejęty. Firma PMI pomaga im pokryć hit, którego podjęliby się, sprzedając Twój dom na aukcji.

Ale PMI śmierdzi. Jest drogi i spowolni spłatę kapitału. Jeśli więc zastanawiasz się nad refinansowaniem, a Twoja nowa pożyczka będzie wynosić 80% lub mniej aktualnej wycenionej wartości Twojego domu, zapytaj o usunięcie PMI.

4. Zmień rodzaj pożyczki.

Nigdy nie zalecamy kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej (ARM). Ta marzycielska niska stopa procentowa, którą uzyskałeś w roku, może łatwo zmienić się w koszmarnie wysoką stopę w piątym roku. Taka nieprzewidywalność to przepis na katastrofę. Ale możesz refinansować wyjście z ARM i uzyskać kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.

Kiedy należy spłacić kredyt hipoteczny?

Właściwy moment na refinansowanie to moment, w którym masz możliwość ulepszenia swojego obecnego kredytu hipotecznego dzięki nowej stopie procentowej.

Pomyśl o tym. Jeśli masz 15-letnią pożyczkę o stałym oprocentowaniu z oprocentowaniem 5,25% na 300 000 USD kredytu hipotecznego i możesz obniżyć ją do 3,5%, to spodziewasz się oszczędności w wysokości 3200 USD rocznie! Kto nie chce dodatkowych 265 dolarów w kieszeni każdego miesiąca? Co więcej, płać co miesiąc tę ​​samą kwotę, a każdego roku będziesz tracić 3 200 $ więcej! Twój kredyt hipoteczny praktycznie się rozpuści!

Ale refinansowanie nie zawsze jest tego warte, zwłaszcza po uwzględnieniu kosztów zamknięcia. Tak, refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z kosztami zamknięcia.

Musisz więc obliczyć liczby, zaczynając od analizy progu rentowności. Czy będziesz w domu wystarczająco długo, aby skorzystać z oszczędności, które uzyskasz przy niższej stopie procentowej i niższych płatnościach? Następnie weź pod uwagę, jak długo potrwa, zanim koszty zamknięcia zostaną wyrównane.

Oto przykład. Jeśli koszty zamknięcia wynoszą 3000 USD i oszacowałeś, że zaoszczędzisz 100 USD miesięcznie dzięki refinansowaniu, odzyskanie kosztów zajmie Ci 30 miesięcy lub 2 1/2 roku. Jeśli planujesz przebywać w domu przynajmniej tak długo, prawdopodobnie warto. Ale jeśli planujesz przeprowadzić się wcześniej, to nie jest dobry pomysł.

Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansujesz, aby zaoszczędzić pieniądze. Więc zdecydowanie nie chcesz refinansować, jeśli będzie cię to kosztować więcej. Ale po drodze powinieneś spodziewać się pewnych kosztów.

Najważniejszą rzeczą do rozważenia są koszty zamknięcia. Będą się one różnić w zależności od stanu i okoliczności. Porównaj koszty zamknięcia z tym, ile refinansowania pozwoli Ci zaoszczędzić w czasie. Jeśli koszty zamknięcia będą Cię kosztować więcej, niż zaoszczędzisz, trudno będzie iść naprzód.

Spodziewaj się, że koszty zamknięcia wyniosą około 2-6% całkowitej kwoty pożyczki. Twoje koszty zamknięcia obejmują:

  • Wniosek o refinansowanie, nowa wycena domu i wyszukiwanie tytułu
  • Opłata za inspekcję domu
  • Opłata za przegląd prawnika pożyczkodawcy
  • Opłata początkowa
  • Opłaty za punkty

Dobrą wiadomością jest to, że podczas refinansowania zazwyczaj nie musisz płacić podatków od nieruchomości, ubezpieczenia kredytu hipotecznego i ubezpieczenia domu – tak jak przy pierwotnym zamknięciu – ponieważ są one już skonfigurowane.

Jak refinansować swój kredyt hipoteczny

Gdy zdecydujesz, że jesteś gotowy do refinansowania kredytu hipotecznego, wykonaj następujące kroki:

1. Rozejrzyj się.

Aby znaleźć najlepszą stopę refinansowania, poświęć trochę czasu na rozejrzenie i zobacz, jakie masz opcje.

2. Złóż wniosek o kredyt hipoteczny u dwóch lub więcej kredytodawców.

Możesz nie chcieć wkładać wszystkich swoich jajek do jednego koszyka – lub w tym przypadku u jednego pożyczkodawcy. Będzie to szczególnie ważne, jeśli jesteś wolny od długów i nie masz zdolności kredytowej, więc będziesz potrzebować ręcznego ubezpieczenia.

3. Wybierz pożyczkodawcę.

Poszukaj takiego, który może zapewnić najlepszy zwrot z każdej zainwestowanej złotówki, w tym całkowite koszty zamknięcia.

4. Zablokuj stopę procentową.

Gdy znajdziesz pożyczkodawcę i świetną cenę, zamknij szczeniaka, abyś mógł szybciej oszczędzać!

5. Zamknij.

Pozostaje tylko podpisać wszystkie dokumenty końcowe i pokryć koszty zamknięcia.

Jak kupować najlepsze stawki refinansowania kredytu hipotecznego

Jeśli nadal utrzymujesz zdolność kredytową, będzie to miało wpływ na oferowane Ci stopy procentowe. Im wyższy wynik, zwykle, tym niższa stawka. Rozejrzyj się z różnymi pożyczkodawcami, aby zobaczyć, kto może zaoferować Ci najlepszą ofertę. Pamiętaj, że celem refinansowania jest uzyskanie lepszej stopy procentowej i / lub krótszego okresu kredytowania niż obecnie!

Ale jeśli nie masz długów i nie używasz kart kredytowych, cóż, prawdopodobnie oznacza to, że nie masz zdolności kredytowej. I to dobrze! Ponieważ większość pożyczkodawców hipotecznych używa oceny kredytowej jako głównego sposobu ustalania stóp procentowych dla wnioskodawców, należy szukać firmy takiej jak Churchill Mortgage, która może zapewnić ręczne ubezpieczenie.

Jeśli jesteś gotowy na refinansowanie lub po prostu chcesz porozmawiać z kimś, kto może pomóc Ci zdecydować, czy jest to właściwe dla Ciebie posunięcie, skontaktuj się z naszymi przyjaciółmi z Churchill Mortgage już dziś. Będą pamiętać o Twoim budżecie i znajdą dla Ciebie najlepszą opcję.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy