Co to jest drugi kredyt hipoteczny

Co to jest drugi kredyt hipoteczny
16.10.2020

Może ci się to przytrafiło.

Ciągle spłacasz swój kredyt hipoteczny, gdy nagle zaczynasz otrzymywać listy od pożyczkodawców z zaproszeniem do wzięcia drugiego kredytu hipotecznego. „Buduj bogactwo!” Mówią. „Zapłać za swoją edukację! Odnów swój dom!”

Obietnice są kuszące, stopy procentowe konkurencyjne, a pieniądze wydają się uzasadnione. To nie może być zbyt ryzykowne, prawda?

Wstrzymać! Zanim wpadniesz w kolejny zobowiązanie hipoteczne, przyjrzyjmy się bliżej drugiemu kredytowi hipotecznemu.

Co to jest drugi kredyt hipoteczny?

Choć brzmi to wyczerpująco, aby naprawdę zrozumieć, czym jest drugi kredyt hipoteczny, musimy cofnąć się o krok i przypomnieć sobie, jak działa kapitał własny.

Co to jest kapitał własny?

O ile nie spłaciłeś kredytu hipotecznego, technicznie rzecz biorąc, nie jesteś właścicielem całego domu. Posiadasz część równą kwocie, którą zapłaciłeś. Wartość domu to ta część twojego domu, która jest naprawdę twoja. Obliczenie jest dość proste: wystarczy odjąć saldo kredytu hipotecznego od wartości rynkowej domu.

Dave Ramsey poleca jedną firmę hipoteczną. Ten!

Załóżmy na przykład, że Twój dom został wyceniony na 250 000 USD podczas ostatniego sprawdzania, a kredyt hipoteczny jest Ci winien 150 000 USD. Aby obliczyć swoje equity, wystarczy odjąć 150 000 USD od 250 000 USD. Oznacza to, że kapitał własny domu wyniósłby 100 000 USD, ale przy założeniu, że wartość rynkowa domu pozostanie taka sama. Najczęściej wartość rynkowa ulega wahaniom, więc Twój kapitał również będzie się zmieniać, w zależności od tego, w jaki sposób rynek wieje.

Jak kapitał własny domu stworzył drugi kredyt hipoteczny?

Cóż, oto co się stało. Niektórzy właściciele domów zaczęli myśleć i powiedzieli: „Wiesz co? Mam 100 000 dolarów kapitału własnego. Dlaczego nie mogę zamienić tych 100 000 dolarów na pieniądze, które mogę wykorzystać na spłatę kredytów studenckich, wyremontowanie domu lub wyjazd na wakacje?”

Nisko i oto niektórzy pożyczkodawcy uznali, że to świetny pomysł i odpowiedzieli: „Zrobiłeś sobie interes!” Pożyczkodawcy zgodzili się przekazać właścicielom ich kapitał własny, jeśli właściciele obiecali spłacić im odsetki – lub oddać dom, jeśli tego nie zrobili.

I voil ! Tak po prostu narodził się drugi kredyt hipoteczny.

Czym właściwie jest drugi kredyt hipoteczny?

Drugim kredytem hipotecznym pożyczasz kapitał, aby spłacić inne długi, ukończyć projekty remontowe lub kupić coś, na co inaczej nie byłoby Cię stać. Ale to dług. Musisz to spłacić. A ponieważ dom zabezpieczony jest drugą hipoteką, stracisz dom, jeśli go nie spłacisz. To straszne rzeczy.

Jakie są rodzaje drugich kredytów hipotecznych?

Spójrzmy na dwie formy drugich kredytów hipotecznych. Dzięki tym dwóm możesz zdecydować się na zryczałtowaną kwotę pożyczki pod zastaw domu lub możesz skorzystać z linii kredytowej, zwanej linią kredytową pod zastaw domu.

Pożyczki pod zastaw domu

W przypadku pożyczki pod zastaw domu, pożyczkodawca daje ci stos pieniędzy na podstawie twojego kapitału i spłacasz pożyczkodawcę co miesiąc. Ponieważ jest to jednorazowa kwota ryczałtowa, pożyczki pod zastaw domu mają stałą stopę procentową, więc miesięczne płatności się nie zmieniają.

Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)

Dzięki HELOC pożyczkodawca wstępnie zatwierdza pożyczkę dużej kwoty kapitału – ale nie w formie ryczałtu. Zamiast tego po prostu wycofujesz to, czego potrzebujesz. Podobnie jak karta kredytowa masz limit zadłużenia i płacisz tylko za kwotę, którą pożyczyłeś.

W przeciwieństwie do zwykłej starej pożyczki pod zastaw domu, HELOC jest odnawialną linią kredytową: możesz pożyczyć pieniądze, spłacić je i użyć ponownie. Masz jednak określony czas, po którym możesz pożyczać, a kiedy ten czas się skończy, musisz spłacić swoje konto – w przeciwnym razie pożyczkodawca zabierze Twój dom.

Co jest potrzebne do uzyskania drugiego kredytu hipotecznego?

Kapitał. I to dużo. Drugi kredyt hipoteczny jest ryzykowny dla pożyczkodawców, ponieważ jeśli Twój dom zostanie przejęty, pożyczkodawca pierwszego kredytu hipotecznego otrzyma wpłaty na Twój dom. Tak więc, jeśli chodzi o udzielanie drugich kredytów hipotecznych, pożyczkodawcy chcą wiedzieć trzy rzeczy.

1. Masz dobry kredyt. Jeśli miałeś problem ze spłatą pierwszego kredytu hipotecznego, powodzenia w zdobyciu drugiego. Musisz udowodnić pożyczkodawcy, że konsekwentnie spłacasz spłaty kredytu hipotecznego; w przeciwnym razie nie rozpatrzą Twojej aplikacji.

2. Masz kapitał. W większości przypadków pożyczkodawcy chcą, aby rzeczoznawca spojrzał na Twój dom i obliczył Twój kapitał. Chociaż możesz uzyskać przybliżone oszacowanie na podstawie pozostałego kredytu hipotecznego i liczby dokonanych płatności, rzeczoznawca przyjrzy się bliżej wartości rynkowej domu, aby podać dokładną liczbę.

3. Nie masz dużego zadłużenia. Tak jak wtedy, gdy złożyłeś wniosek o swój pierwszy kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy chcą wiedzieć, że masz stały dochód i nie masz po szyję długów. Twój pożyczkodawca będzie chciał przejrzeć odcinki wypłaty, zeznania podatkowe i wyciągi bankowe.

Dlaczego ludzie otrzymują drugi kredyt hipoteczny?

Właściciele domów są kuszeni, aby uzyskać drugi kredyt hipoteczny z trzech głównych powodów.

1. Aby spłacić inną pożyczkę lub dług.

Czy możesz spłacić pożyczkę za pomocą pożyczki? Tak. (Czy zalecamy to zrobić? Nie.) Wiele osób korzysta z drugiego kredytu hipotecznego, aby spłacić kredyty studenckie, karty kredytowe, zadłużenie medyczne, a nawet spłacić część swojego pierwszego kredytu hipotecznego.

2. Finansowanie projektów majsterkowania.

Nie możesz się doczekać, aby dodać backsplash w kuchni? Zawsze chciałeś mieć basen, ale nigdy nie miałeś gotówki? Właściciele domów czasami zaciągają drugi kredyt hipoteczny, aby wyremontować swoje domy. Chodzi o to, że jeśli wyremontujesz swój dom, zwiększysz jego wartość rynkową, uzyskując więcej kapitału. Ale ten pomysł zakłada, że ​​wartość rynkowa twojego domu wzrośnie. Jeśli jednak wartość domów w Twojej okolicy spadnie, będziesz miał poważny problem – i brak kapitału.

3. Dokonać osobistego zakupu – dużego .

Chociaż nie jest to tak powszechne jak dwie pierwsze, ludzie biorą drugi kredyt hipoteczny, aby kupić nowy samochód lub sfinansować egzotyczne wakacje. Ale nie daj się na to nabrać! To tylko pułapka na większe zadłużenie.

Oto prawda o drugich kredytach hipotecznych.

Drugie kredyty hipoteczne są kuszące. Sposób, w jaki pożyczkodawcy je pakują, może nawet wydawać się prezentem. Ale pozbądź się zawyżonych obietnic i kuszących stóp procentowych, a zobaczysz, czym naprawdę są: dług przemieniony w dług.

Jeśli rozważasz drugi kredyt hipoteczny, oto trzy powody, dla których powinieneś ich unikać za wszelką cenę.

1. Drugi kredyt hipoteczny naraża Twój dom na ryzyko.

Twój pożyczkodawca może zachowywać się przyjaźnie, kiedy składasz wniosek, ale przegapi płatność i nie zawaha się zabrać twojego domu. Czy ten nowy backsplash w Twojej kuchni jest naprawdę wart ryzyka utraty domu? Nie! To tylko backsplash! Jeśli nie stać cię na remont, nie rób tego.

Renowacja nieruchomości w celu zwiększenia wartości domu to świetny pomysł. Ale są na to lepsze sposoby niż ryzykowanie wykluczenia. Oszczędzaj, oszczędzaj, oszczędzaj! Nie ma lepszego sposobu niż płacenie gotówką.

2. Drugi kredyt hipoteczny nie może zamienić kapitału własnego na gotówkę.

Zamieniają kapitał własny w dług . Pomimo swobody, jaką wydaje ci się drugi kredyt hipoteczny, musisz spłacić te pieniądze. Druga hipoteka stawia Ciebie i Twoją rodzinę jeszcze bardziej w otchłani zadłużenia. I bez względu na to, jak niskie mogą się wydawać odsetki, w dłuższej perspektywie zapłacisz więcej.

3. Drugie kredyty hipoteczne obciążają Twoje dochody.

Zaciągając drugi kredyt hipoteczny, stajesz się bardziej podatny na kryzys finansowy. Możesz być w stanie dokonać płatności teraz, ale jeśli stracisz pracę lub skończysz z dużym rachunkiem za leczenie, możesz łatwo wpaść w zbyt duży dług.

Możesz zobaczyć niskie stopy procentowe i pomyśleć, że nie możesz przegapić takiej umowy. Ale kiedy zsumujesz wszystkie koszty – opłaty za wycenę, koszty aplikacji, koszty zamknięcia – nie oszczędzasz pieniędzy.

Jeśli drugi kredyt hipoteczny to dług, w jakim Baby Step powinieneś go spłacić?

Jeśli wziąłeś drugi kredyt hipoteczny, ale teraz podążasz za 7 Baby Steps Dave’a , możesz się zastanawiać, w którym momencie powinieneś go spłacić. Czy powinieneś policzyć to w śnieżnej kuli długu i spłacić w Baby Step 2? A może powinieneś refinansować go na swój pierwszy kredyt hipoteczny i spłacić go w Baby Step 6?

Jeśli Twój drugi kredyt hipoteczny jest niższy niż połowa rocznego dochodu, potraktuj go jako dług i spłacaj go w Baby Step 2 . Nie refinansuj tego. Spłacanie tego nie jest nierozsądne – o ile traktujesz to jako cel i pozostajesz skupiony.

Jeśli jednak Twój drugi kredyt hipoteczny przekracza połowę rocznego dochodu, zrefinansuj go jako część pierwszego kredytu hipotecznego i spłacaj go w Baby Step 6 . Zadbaj o swoje mniejsze długi i pracuj nad spłatą większego długu.

Potrzebujesz pomocy w sprawie kredytu hipotecznego?

Zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję, która wpłynie na twoją przyszłość, zwróć się o wykwalifikowaną pomoc do kogoś, kto zna tajniki kredytów hipotecznych. Niezależnie od tego, jak wyglądają Twoje finanse, nasi przyjaciele z Churchill Mortgage udzielą Ci informacji potrzebnych do podjęcia właściwej decyzji.

Eksperci finansowi z Churchill Mortgage pomogli setkom tysięcy ludzi planować mądrzej i lepiej żyć. Porozmawiaj dziś z ekspertem z Churchill Mortgage, aby znaleźć właściwe odpowiedzi na Twoją konkretną sytuację.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy